两年内购房如何理财最佳

两年内购房如何理财最佳

两年内购房如何理财最佳，现今生活中，许多人身上会存一些钱准备买房，但有些人想利用买房的钱来理财，到时候还能有收益。那么两年内购房如何理财最佳？我们一起来看看！

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组合投资，理性消费，调低购房预期，参加工作不久的年轻人应该如何规划？

习惯了依靠父母的收入以及各种保障，独立不久的年轻一族如何为自己将来的人生做好理财、保险等各种打算，成为不少“涉世不久”的年轻男女首先考虑的难题。

读者王先生打来热线电话咨询，他已经工作两年了，手头也有了些存款，但是，对于如何理财还是一头雾水，看到各家银行推出的理财产品，也不知道如何根据自己的情况进行投资理财。

记者对入职3年内的白领人群进行了调查采访，有50%的人基本不理财，只进行单纯的存款。

有30%的人有理财意识，但由于缺乏理财知识，尝试理财投资后，因收益不大，处在“理财休眠期”状态。有20%的人对每月收入，进行定期存款，以及合理化的理财规划项目。

一、基本情况

王先生，26岁，单身，本科毕业，目前为某外贸公司职员，工作2年，与父母同住。目前资产情况为现金及活期存款6万元，定期存款2万元，债券基金及股票3.2万元，无负债。

每月税后收入5000元，年终奖5万元。衣食费支出2000元，交通费支出1000元，其他支出500元。参加社会医疗保险。

二、理财目标

2年后购房

三、客户风险属性

由于王先生就职于外贸公司，是一位年轻的上班族，并且未婚无住宅，家庭负担轻。

鉴于投资经验只有不到1年时间，投资知识少，通过年龄、就业置业状况、投资经验及家庭负担综合评分考虑，王先生属于风险偏好型，具有中高等风险承受能力。

四、宏观经济与基本假设

为方便数据统计、财务计算与分析，对部分经济数据作以下假设：

1、房贷执行基准利率6.55%，还款方式采取等额本息法。

2、投资项目平均报酬率：存款3.3% ，债券4.5%，银行理财5%，货币基金3% ，债券基金5%，股票9%。

3、通货膨胀率=房价增长率=工资增长率=红利增长率=4%。

4、社会保障缴费费率参照青岛当地评价水平。

5、王先生所在公司运营状况良好，每年分红稳定。

五、理财规划

1、现金规划

王先生作为职场新人，正处于人生财富积累阶段，此时收入少，消费大，最重要的理财规划是开源节流，积累资金，尽量降低穿衣、交友应酬等花费，交通费适当调整为500元。

就目前资金状况看，王先生个人财产状况并不健康，日常支出占收入60%，不利于资金快速积累。

活期储蓄率较高，理财弹性仍有较大空间，建议在保证日常开支所需的现金流前提下。

合理运用信用卡透支消费，增加资金使用流动性，并应准备三个月支出的紧急预备金大约1.5万元即可，剩余资产做合理配置，用于投资增加财富积累。

2、投资规划

考虑优化与风险属性合理的资产配置及王先生风险评估属性，依照分离定理，建议适当增加风险性产品投资比例，合理配置股票投资比例20%，债券基金及定期投资60%，货币基金及活期20%。

就王先生现有资产11.2万规划，可适当增加债券基金及定期投资至6.72万元，产品选择方面可考虑银行中长期稳健性理财产品或投资债券类基金品种，由于购房为刚性需求，避免高风险投资造成本金损失，股票投资 2.24万元即可。

另外，为最大程度合理利用资金，王先生可考虑每月从工资中节余500元做基金定投。

此种投资方式具有资金量少，风险相对较小，积少成多，风险分担等优势，长期持有并养成良好习惯对于资金积累阶段的年轻人是一种有效的投资理财方式。

3、保险规划

王先生正处单身，家庭责任相对较轻，所在的公司只为员工提供了社会基本医疗保险，提供的保障不是很充分，一些小额的医疗费用还需要自己承担，所以建议适当地选择意外险和医疗健康险。

市面上某些产品保障范围涵盖人身意外伤害责任、自驾车人身意外伤害责任 、人身意外伤害医疗责任、基本可以涵盖生活工作中有可能产生的意外事故。

同时配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。对于王先生而言，保费支出每年不超过1万元，保额以100万为宜。

4、购房规划

考虑王先生目前财产状况，2年后可满足购房需求。假设两年后房价8000元/平方米，房屋面积70平方米。

首付30%计算，届时需要准备16.8万元，贷款 10年，年利率6.55%，按照等额本息计算，每月需还款 4464.06元，个人支付压力较大，建议房屋选择时可减小面积或暂缓购房，减少开支，提高生活质量。

若两年后买房结婚为刚性需求，贷款由夫妻双方共同负担，则资金压力相对减轻，可根据房价适时购买新居。

5、教育规划

未来面临结婚生子，花销将逐渐增大，收入水平只有不断提高，才能保证资金充足，自由理财。同时职场竞争激烈，不断丰富知识，提高综合学习素质需要王先生考虑补充教育投资。

利用周末空闲时间报考在职教育和工作所需职称、资格证考试，每年费用支出0.5万元，两年时间使自身素质提高，为获取更高收入做好充足准备。

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买房如何理财为好方法

姜为，34岁，证券公司工作，月薪6000元；妻子30岁，公司职员，月薪3000元左右，再加上一些加班费等收入，夫妻两人每月收入约1万元。年收入税后12万元。两人都交有三险一金，住房公积金每月合计3000元。

每月日常开销：1000元交给父母、1000元养车、500元保险、500元水电煤物业费、2000元家庭开支、1000元机动开支，合计6000元。

姜为夫妇目前有40万元左右的金融资产：10万元国债，1万多美元的3年期外汇理财产品(预期收益3%)，20万元买了2年期信托产品(预期收益4%)。此外，两人还买了大病保险(保额每人10万元/年)，意外保险(保额每人50万元/年)。

一、理财目标

1、夫妇两人目前与父母合住，每月1000元既是房租又是饭费，手头还能积攒一些资金。

2、他俩准备在妻子35岁前，要一个孩子，如是这样，就必须考虑买房。该如何筹措这笔资金，生活水平又不发生大的变化。

姜为夫妇的财务状况保守有余，灵活不足。国债、信托、外汇理财都属于中长期的.低风险产品，收益率也比较低，均没有超过5%。

以姜为夫妇的年纪和收入情况而言，投资过于稳健。建议考虑投资股票基金。如果有好的项目，也不妨投资试试看。

夫妇俩每年的收入为12万元，由于从未购房，每年可积累公积金3.6万元，年支出为7.2万元，所以每年可以有8.4万元的结余，且金融资产大都属于中期的投资产品。

二、购房时间定在两年后

首先，两年后，夫妇俩又可以结余16.8万元的资产。其次，楼市目前正处在非常微妙的调整阶段，后市房价将稳中有降。

两年后，楼市的走向也基本明朗。购房对家庭是一笔大额的开支，装修也是劳神费力的事情。所以无论是精力和财力上，都需要休养生息一个阶段，为接下来的添丁计划做好准备。

确定了购房时间后，需要确定购房资金。像姜为夫妇这样的小家庭，既能满足需要，又比较经济的是120平方米左右的三房二厅物业。假定购买单价为6000元，购房总额约在72万元。

如果购房时的利率水平和现在相差无几，建议姜为把所有到期的金融资产本息约43万元加上16.8万元，留出6个月的日常支出所需现金3.6万元(作活期存款或购买货币基金)。

再留出装修费用10万，剩余的46万元左右，全部用作支付首期(因为很少有投资产品可以获得6.12%的年收益)，其余部分做26万元的按揭贷款。

假定贷款期限为10年，采用等额本息还款法，每月还款额约为2900元，不到家庭收入的三分之一，对家庭生活水平不会造成很大影响。

三、用质押解决首付

姜为夫妇的主要理财目标是近期买房的问题，考虑在两年内会有子女抚养费用的开支。预计子女费用开支增加2000元/月，购房目标为72万元。

姜为夫妇的现有财务收支情况良好，即使增加2000元/月的子女费用开支，也不会对其财务状况带来很大影响。

购房款72万元，需要约22万元首付，其余部分50万元贷款，其中商业贷款30万元，公积金贷款20万元。根据现有银行、公积金管理规定，每月约等额还款2800元。现有公积金缴纳的3000元就可以用于还贷了。

筹集短期资金用于首付款是一个关键。有两个方案可供选择。

方案一：用现有的国债、美元理财产品或信托产品进行质押，支付6.12%的利息，筹满房屋的首付款。22万元贷款每月支付利息约为1300元，办理简便，且能短期内购房，获得房产增值。

方案二：姜为夫妇短期租房居住，等相应产品到期后提现用于购房。这需要增加租房开支，约1000元/月，但时间较长，需两年后购房，房屋增值的投资机会将延后。

根据目前房产市场行情，房屋短期内的变动幅度不会太大，但仍有一定的上升空间，故建议采用方案一执行，有利于抓住房屋的投资机会，增加个人家庭资产。同时公积金贷款也能尽早使用，调节个人家庭开支的合理性。